pret fixe ou variable

le pret est sur 15 ans.

Merci de votre conseil

Apparemment, vous négociez et la banque joue un peu avec vous. Je ne me permettai pas de juger les taux ni les formes de prêts, ce n’est pas mon domaine.

Dans tous les cas de figure, vous avez le droit de choisir l’assurance décès-incapacité-invalidité en dehors de la banque sous réserve que l’assurance que vous prendrez réponde précisément aux exigences de la banque en cette matière. Ce qui est très simple pour un assureur.

Ces dipositions sont en vigueur depuis le 1er juillet 2009; le banquier doit vous remettre (demandez le au tout début de vos entretiens, certains le remettraient à la fin de la négo … quand tout est signé !) un formulaire-questionnaire sur le libre choix de l’assurance.

Ce dipositif doit être très prochainement voté sous forme de loi à l’Assemblée (Loi Lagarde) pour entrer en vigueur de façon formelle début 2010.

Dans la majorité des cas, tout emprunteur peut y gagner beaucoup sur le budget assurance de l’emprunt puisque les paramètres de calcul de la cotisation sont diamétralement opposés.

Dans le cas présent, le banquier joue de son poids pour vous diriger vers tel ou tel type de prêt et le taux qu’il souhaite vous appliquer. Reste à savoir si vous êtes bien en mesure de faire valoir votre libre choix.

ce sont des prets dans 2 baques differentes biensur

merci pour cette précision

Fel jl, j’ai bien dit que je n’interprétais pas la question du type de prêt, nous sommes d’accord. Aucun problème.
Et de plus, nous apprenons qu’il s’agit de deux banques différentes.

Bonjour,

TAZOUM, le choix de l’assurance décès invalidité, a toujours été libre.
La plus part du temps le banquier n’informe pas le client.

Souvent le taux proposé est compétitif, car la banque a négocier un bon taux dans un contrat cadre, il faut comparer avec son assureur.

Vous pouvez même avoir 0euros d’assurance tout en étant assuré, la grande majorité des personnes qui travaillent ont une assurance décès invalidités de part leur travail. Si le capital garanti par cette dernière équivaut le montant de la garantie pour l’emprunt, rien vous empêche de mettre la banque comme bénéficiaire sur contrat de prévoyance employeur.

Bien sur il ne faut pas changer de travail souvent, sinon ce serait compliqué à gérer.

Pour répondre à schillew, précision ce n’est pas son activité mais c’est le financement d’un bien, que ce bien abrite son activité ou tout autre locataire ça change peu.

Quant au choix du taux fixe ou variable, il y a tout les goûts dans la nature.
Personnellement je ne prendrais pas de risque, j’opte pour le taux fixe.
souvent dans les contrats de taux fixe, en cas de remboursement anticipé il est dû une indemnité de 3%, ce que l’on trouve rarement sur les contrats à taux variable.

schillew, il n’y a pas que les taux, ni l’assurance décès invalidité vous avez aussi la caution, celle ci comporte 3 choix essentiels.

D’autre part, il existe aussi des prêts où la périodicité est différente de la classique mensuel, trimestriel, annuel, in fine.

Quant au report de la 1ère échéance, souvent c’est un artifice car on vous fait payer les intérêt relatif au décalage.

Cordialement
Christian de montpellier

crissud écrivait:
——————————————————-
> Bonjour,
>
> TAZOUM, le choix de l’assurance décès invalidité,
> a toujours été libre.

Réponse: OUI NOUS SOMMES D’ACCORD MAIS DEPUIS DEUX OU TROIS ANS, QUASIMENT IMPOSSIBLE D’OBTENIR UNE DELEGATION D’ASSURANCE. Les banquiers refusent systématiquement sauf cas qu’ils ne peuvent assurer chez eux (pathologies particulières, professions à risqus, intermittents, assurés trop âgés, capitaux très élevés, etc.

> La plus part du temps le banquier n’informe pas le
> client.
>
Réponse: Forcément ! Et c’est justement ce que la future Loi Lagarde envisage de formaliser.

> Souvent le taux proposé est compétitif, car la
> banque a négocier un bon taux dans un contrat
> cadre, il faut comparer avec son assureur.

Réponse: Non !!! Les banques calculent le taux de cotisation de l’assurance emprunteur chez elles sur le capital emprunté et selon le même âge pour tous les assurés (41-42 ans) => si emprunteur plus jeune …
=> sur le tableau d’amortissement, la cotisation d’assurance sera identique pendant 12 mois x « x » années.

Ls assureurs extérieurs calculent la cotisation sur le capital restant dû (donc dégressif) et l’âge réel de l’emprunteur.

Quand on compare les deux simulations, il peut y avoir un différence très conséquente au profit de l’emprunteur.

>
> Vous pouvez même avoir 0euros d’assurance tout en
> étant assuré, la grande majorité des personnes qui
> travaillent ont une assurance décès invalidités de
> part leur travail. Si le capital garanti par cette
> dernière équivaut le montant de la garantie pour
> l’emprunt, rien vous empêche de mettre la banque
> comme bénéficiaire sur contrat de prévoyance
> employeur.
>
> Bien sur il ne faut pas changer de travail
> souvent, sinon ce serait compliqué à gérer.
>
> Réponse: C’est ce qu’on appelle un tranfert en garantie de créance. C’est très simple à mettre en place MAIS … Avec la situation économique actuelle, j’imagine qu’aucune banque n’accepte plus cette possibilité. Qui peut être sûr de conserver son emploi et … son régime de prévoyance d’entreprise ???

Cela se pratiquait fréquemment il y a quelques années avec le conseil impératif à l’assuré: « Si vous quittez votre emploi, vous quittez ses avantages sociaux dont le régime de prévoyance et donc … l’assurance de votre emprunt si on met ce système en place ». Ce conseil de bon sens suffisait à faire comprendre.

Avec cette loi, le marché a des chances de s’ouvrir à nouveau mais on peut imaginer que les banques ne s’entendront pas de cette orelle. A suivre.

RE

Là je dirais aux clients à faire jouer la concurrence.

C’est comme dans l’automobile, contrairement à l’idée reçu, même pendant la garantie constructeur on peut faire les révision là où l’on veut.
Mais forcément le vendeur ne va pas vous le dire, il vous dira le contraire c’est à dire que vous êtes obligé d’aller dans le réseau, verbalement il ne prend pas de risque.

J’avais fait une demande de prêt au CA ils m’avaient demandé de souscrire l’assurance de ma voiture chez eux et l’assurance de ma maison chez eux, pour avoir une bonne offre, qui d’ailleurs ne s’est pas révélé une des meilleurs.

Pour l’assurance du prêt j’ai moi même cherché il y a 3 ans, et je me suis rendu compte que le taux à la banque était plus avantageux, même sur le capital initial.
Si une assurance extérieur à la banque, va se baser sur le capital restant dû, le taux sera plus important, donc au début vous payez plus.
Il faut faire son calcul, mais si vous comptez rembourser un jour par anticipation le résultat sera différent selon l’option choisi.

Cordialement
Christian de montpellier

L’article ci-dessous tombe à point nommé.

Tiré à l’instant de la newsletter de la revue professionnelle L’ARGUS DE L’ASSURANCE du 14 décembre 2009.

J’ose imaginer que quand le texte passera, il y aura un grand battage fait par les associations de consommateurs.

Personnellement, j’espère ainsi pouvoir retravailler sur ce marché qui était bloqué par les banques au détriment des emprunteurs.

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